Simulazione del mutuo: cosa considerare per un preventivo

Effettuare una simulazione del mutuo è diventata negli ultimi anni molto semplice grazie ai tanti comparatori online.

Utilizzare un comparatore è fondamentale in quanto consente di valutare la rata. Quest’ultima non deve essere né troppo alta ma neanche troppo bassa per non incorrere in una durata eccessiva del prestito.

È possibile verificare in autonomia il calcolo del mutuo su Telemutuo.it

Quando si effettua una simulazione del mutuo è necessario essere preventivamente a conoscenza di alcuni dati:

• La tipologia di tasso da applicare;
• La finalità del mutuo;
• Percentuale di spread;
• Percentuale TAEG;
• L’importo;
• Il valore dell’immobile;
• Le spese accessorie, di perizia, notarili e di istruttoria;
• La professione che si svolge;
• Garanzie richieste (ipoteca ed eventuali altre);
• L’età del richiedente;
• La provincia dell’immobile;
• Il reddito.

I differenti tipi di tassi

I tassi sui mutui rappresentano essenzialmente il costo del prestito effettuato dal cliente. È fondamentale informarsi, quindi, sugli importi prima di effettuare una simulazione del mutuo.

Esistono differenti tipologie di tassi:

• Tassi fissi

Il tasso fisso è consigliabile per tutti coloro che vogliono pianificare nel tempo la spesa da sostenere. Questo consente di stabilire chiaramente il valore degli interessi e di mantenere la rata fissa per tutta la durata del finanziamento. Il suo svantaggio, tuttavia, è che non essendo variabile potrebbe essere meno conveniente in quanto la banca applica maggiori interessi sulla rata per tutelarsi.

• Tassi variabili

La rata mensile nel caso di tasso variabile è influenzata dal valore degli interessi che possono modificarsi durante il periodo del prestito. Inizialmente può essere più conveniente del tasso fisso ma anche più rischioso in quanto la rata potrebbe crescere notevolmente.

• Tassi misti

Il mutuo a tasso fisso è una formula ibrida tra tasso variabile e fisso. Consente al contraente di passare da un tasso a un altro mentre il mutuo è già in atto.

Caratteristiche da rispettare per richiedere un mutuo

Per richiedere un mutuo è necessario possedere alcuni requisiti specifici.

Innanzitutto è necessario essere un cittadino italiano ed avere compiuto i 18 anni di età.

Il reddito deve essere dimostrabile e il contraente deve possedere un rapporto di lavoro continuativo o essere già in possesso di un immobile su cui accedere un’ipoteca.

Per chi, invece, non ha un contratto di lavoro a tempo indeterminato esistono delle agevolazioni come fondo garanzia mutui prima casa. Le agevolazioni sono importanti soprattutto per le giovani coppie, i nuclei monogenitoriali e gli assegnatari di case popolari.

Quando si effettua la richiesta di mutuo è, infine, importante preventivare anche i costi di un’assicurazione, ovvero di una polizza che può riparare da problematiche il contraente e i familiari.

Come si stima il valore di un’immobile

La valutazione dell’immobile spetta al perito che stima il valore della casa grazie a una serie di criteri oggettivi. Il valore è determinato in base a tre tipologie:

• Valore commerciale dell’immobile, ovvero il prezzo di vendita della casa;
• Valore cauzionale dell’immobile, cioè il valore commerciale moltiplicato per il coefficiente di vendita forzata dell’immobile, che oscilla tra il 90% e il 95%.
• Valore di ricostruzione a nuovo, riferito ai materiali utilizzati all’interno della casa, alla sua struttura e agli impianti presenti;
• Valore Stato Avanzamento Lavori, relativa ai casi di perizia su immobili in costruzione.

Errori da evitare

A prescindere dalla simulazione del mutuo è importante evitare alcuni errori. Vediamo quali.

• Non si dovrebbe scegliere il mutuo solo in base al tasso che sembra più basso ma è importante considerare tutte le voci del preventivo;
• Bisogna considerare i parametri di tolleranza della banca;
• Non si dovrebbe basare la scelta solo sulle classifiche che i siti periodicamente stilano;
• È necessario avere una panoramica completa di tutto ciò che è presente in circolazione;
• I consigli esterni di chi ha avuto un’esperienza positiva con una banca sono da considerare ma sempre confrontando tutte le soluzioni a disposizione.